Ce informatii trebuie sa detii atunci cand doresti sa faci un credit
Angajarea la un împrumut oferit de o banca este deseori un lucru ce modifica substantial echilibrul bugetar al unei familiei/persoanei în cauza. În functie de tipul de credit accesat, planificarea bugetara stricta poate fi un lucru obligatoriu pentru multi ani de zile.
De asemenea, multi dintre cei care au accesat credite în anii trecuti nu au luat în considerare nivelul pâna la cât se pot îndatora, iar în momentul în care criza economica a început sa se faca resimtita si în România, au ajuns sa aibe mari dificulati în a-si achita ratele, sau în cazuri mai grave, sa nu le mai poata plati deloc.
Tocmai pentru ca este un pas serios (mai ales daca vorbim de un credit imobiliar), trebuie analizata cu atentie oportunitatea contractarii unui credit si costurile aferente acestuia.
Costurile unui credit variaza în functie de trei factori majori: destinatia creditului, perioada de rambursare si garantiile aduse de debitor. De asemenea, sovabilitatea clientului poate influenta costul creditului.
Destinatia creditului
Creditele care sunt destinate achizitiilor unor proprietati imobiliare sunt mai ieftine decât cele pentru consum/automobile, pentru ca bunul cumparat devine garantia creditului si banca îsi poate recupera pierderile în cazul în care clientul intra în incapacitate de plata.
Totodata, în cazul creditelor de consum exista diferente de cost între creditele de consum garantate (unde sunt incluse si creditele auto) si cele negarantate.
Perioada de creditare
Creditele pe termen scurt sunt mai ieftine decât cele pe termen lung pentru ca expunerea bancii pe acel client este mai lunga si riscul asociat creste.
Clientii sunt înclinati întinda rambursarea împrumuturilor pe o perioada mai mare de timp pentru a reduce nivelul ratelor lunare, ceea ce duce la crestere a costului final al creditului, dar o regula de baza este sa te împrumuti pe un interval cât mai scurt posibil.
În cazul creditelor de consum si cele a celor auto, unde dobânzile sunt ridicate, este foarte important ca perioada aleasa pentru rambursare sa fie foarte scurta.
Pentru exemplificare, vom lua în calcul la un credit de consum negarantat în valoare de 10.000 de lei (una dintre cele mai bune oferte din piata): daca daca scadenta este la doi ani, atunci suma totala de rambursat este de 11.600 lei (rata lunara de 491 lei), daca împrumutul este pe cinci ani, suma totala de rambursat bancii este de 14.400 lei (rata lunara de 252 lei), daca împrumutul este pe sapte ani, suma de rambursat este de 16.240 lei (rata lunara de 206 lei), iar daca împrumutul este pe 10 ani, atunci vor fi returnati bancii aproape 20.000 lei (rata lunara de 194 lei).
Se poate observa ca de la un anumit punct diferenta dintre ratele lunare nu mai este semnificativa, dar costul total al creditului creste semnificativ.
În plus, daca un credit este contractat pe perioada maxima si clientul ajunge în situatia de a nu-si mai putea sustine ratele, atunci o reesalonare a împrumutului poate fi o problema.
Garantiile creditului
Acoperirea cu garantii consistente a unui împrumut este unul dintre lucrurile care reprezinta un interes major pentru banci, iar acest lucru poate fi un argument forte al clientului în momentul în care negociaza contractul cu creditorul.
Prezentarea garantiilor este obligatorie în încheierea unor contracte de credit. În cazul creditelor imobiliare/ipotecare, bunul imobiliar achizitionat devine garantia contractului.
Acelasi lucru se întâmpla si în cazul creditelor auto, unde masina achizitionata devine garantie reala mobiliara în favoarea bancii.
Prezenta garantiilor din partea debitorului într-un contract de credit poate aduce acestuia si o dobânda redusa sau comisioane mai mici, ceea ce se traduce printr-o rata lunara mai mica. Lucrul acesta se poate verifica cel mai usor daca ne uitam la diferentele de cost între creditele de consum cu garantii si cele fara garantii.
În cazul în care clientul nu mai plateste ratele, banca se poate îndrepta împotriva acestuia prin executarea garantiilor. Dupa ce intra în posesia bancii, aceasta încearca sa le valorifice, încercând sa recupereze prejudiciul.
În cazul în care banca nu recupereaza integral prejudiciul din vânzarea activului scos la vânzare, atunci clientul va trebui sa plateasca în continuare pâna acopera diferenta de valoare. Datornicului i se poate pune poprire pe conturi sau pe salariu, masura care poate fi aplicata si în cazul creditelor negarantate.
În afara de garantiile reale imobiliare sau mobiliare, clientii mai pot aduce si conturi bancare pentru garantarea creditelor.
Dobânda fixa, dobânda variabila, dobânda mixta
Euribor, Robor, Prime Rate (PR), Dobânda de politica monetara a BNR
Dobânda variabila se formeaza dintr-o marja fixa (în cele mai multe cazuri), la care se adauga un indicator variabil, în functie de moneda de împrumut. Astfel, pentru împrumuturile în euro, acest indicator poate fi Euribor sau indicele Prime Rate pentru euro (dobânda interna a bancii) a bancii.
Euribor (sau dobânda la care se împrumuta bancile pe piata interbancara) poate fi calculat pentru mai multe scadente: Euribor 1M (1 luna), 3M (3 luni), 6M (6 luni), 9M (9 luni) sau 12M (12 luni). De asemenea, atunic când bancile aplica indicele Euribor la calcularea dobânzii, acesta poate fi cel din ultima zi de tranzactionare pe piata interbancara, sau poate fi o medie a cotatiilor zilnice din ultima luna, ultimele 3 luni samd. Mai clar, daca o dobânda variaza în functie de Euribor 3M (unul dintre cei mai folositi indicatori), atunci dobânda se calculeaza de patru ori pe an, iar cotatia Euribor luata în calcul la stabilirea dobânzii si ratelor lunare poate fi cea din ultima zi înaintea afisarii noilor valori, sau poate fi media tuturor cotatiilor zilnice cu care se închid sedintele de tranzactionare din ultimele trei luni.
Rata dobânzii Euribor 3M era de aproximativ 4,6% pe an la începutul lui 2008, iar mai apoi a crescut treptat pâna la 5,3% pe an în octombrie, pentru ca mai apoi sa scada la aproape 0,7% pe an la sfârsitul lui 2009. Rata dobânzii Euribor 3M s-a mentinut la sub 0,7% pe an în 2010, cu un minim de 0,635% pe an.
Robor este corespondentul în lei al Euribor, iar pentru calculul dobânzii finale este aplicata aceeasi metodologie.
Cei care au facut credite în lei cu dobânzi variabile în functie de Robor la începutul anului 2008, si au avut de platit rate pe tot parcursul anului 2009, au putut observa cum portofelul se subtiaza treptat. Acest lucru s-a întâmplat pentru ca dobânzile de pe piata interbancara au crescut fulminant, ca urmare a împutinarii lichiditatilor.
Astfel, daca rata dobânzii de referinta Robor 3M era la 8,5% pe an la începutul lui 2008, aceasta a crescut treptat pâna la 11,5% pe an la jumatatea anului, iar la sfârsitul anului a ajuns la peste 15% pe an. Robor 3M a fost si la peste 40% pe an, cu un maxim de 49% pe an, pe 20 octombrie 2008. Aceste valori s-au reflectat atât în costul creditelor noi, cât si a celor în curs.
Sursa: Money
