Prin OUG 50/2010, numarul comsioanelor înscrise în dreptul creditelor ce pot fi percepute de catre banci a fost redus considerabil.

Institutiile de credit pot percepe doar comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, comision de rambursare anticipata, costuri aferente asigurarilor,comision de penalizare, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Comisionul de analiza a dosarului este perceput de catre banci pentru a verifica solvabilitatea clientului, operatie în urma caruia se constata daca cererea de împrumut este admisibila sau nu. Înainte de introducerea noilor norme, acest comsion era retinut de catre banca indiferent daca împrumutul era acordat sau nu. În prezent, comsionul de analiza se percepe doar daca împrumutul se acorda.

Comisionul de administrare (gestiune) a soldului poate fi anual sau lunar, în functie de banca si tipul de credit, si reprezinta un procent ce se aplica la soldul creditului ramas de plata.

Si acest tip de comsion are o pondere importanta în costul total al unui credit, astfel ca orice zecime de punct procentual conteaza.

Comisionul de rambursare anticipata nu are un efect imediat asupra costului unui credit, dar devine foarte important atunci când vrei sa îti platesti în avans creditul. Prin plata anticipata a unui credit, banca este privata de veniturile din dobânzi si comisione ce le-ar fi obtinut în cazul în care clientul ar fi mentinut contractul pâna la final, iar unele banci practicau comisione de rambursare anticipata prohibitive pentru cei care doreau sa plateasca în parte sau total un credit.

Noile reglementari au adus o reducere a comisionul la creditele cu dobânda fixa la 0,5%, daca plata anticipata a împrumutului se face în ultimul an de contract si de 1%, daca ramnursarea se face înainte de ultimul an de contract.

Pentru creditele cu dobânda variabila, comisionul de rambursare anticipata a fost eliminat.

Bancile pot cere clientilor si plata costurilor aferente asigurarii creditului. Banii merg catre companiile de asigurarea care lucreaza cu banca si au rostul de a acoperi pierderile bancii în cazul în care beneficiarul împrumutului nu mai poate achita ratele lunare pentru o anumita perioada de timp.

Din ratiuni de marketing, unele banci aleg sa introduca asigurarea creditului direct în costul total al acestuia – fie prin adaugarea la marja fixa a procentului datorat asigurarii creditului (în cazul dobânzilor variabile), fie prin adaugarea acestui cost la rata de dobânda (în cazul creditelor cu dobânda fixa).

Si comisionul de întârziere la plata trebuie luat în calcul atunci când analizam o oferta de credit. Chiar daca multi îsi propun sa îsi plateasca ratele la timp, exista situatii în care întârzierile la plata ratelor sa nu poata fi evitate, ceea ce este penalizat de catre banca. Acest comision poate fi o dobânda penalizatoare, care se aplica fie sub forma unui procent din rata dobânzii contractuale care se adauga la aceasta, fie are o valoare fixa în puncte procentuale care se adauga la rata dobânzii contractuale, indiferent de valoarea acesteia.

Astfel, pentru întârzierile mai mari de 7 zile, bancile pot aplica o penalizare de pâna la 50% din dobânda contractuala, sau pot adauga pâna la 10 puncte procentuale la dobânda contractuala.

Alte banci opteaza pentru aplicarea unui procent la valoarea ratei întârziate, ce în unele cazuri poate merge pâna la 40% din cuantumul ratei.

Noile reglementari limiteaza dobânda penalizatoare la maximum 2 pp peste rata de dobânda normala în cazul în care clientul debitor a suferit modificari notabile în capacitatile financiare. Cazurile luate în calcul sunt somajul, concediul de boala prelungit, divortul, decesul unuia dintre soti sau reducerea salariului cu mai mult de 15%.

Sursa: Money

Alte articole pe aceeasi tema:

1. Comisia Buget-Finante din Camera Deputatilor dezbate mâine OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori
2. Ce tipuri de comisioane au voie bancile sa percepa potrivit OUG 50/2010
3. Lista comisioanelor permise si a comisioanelor interzise in contractele de credit
4. Bancile pot mentine dobânzile la actualul nivel doar daca obtin, în termen de 15 zile, acceptul din partea clientului
5. Ce taxe au inventat bancile de cand au renuntat la comisioanele de rambursare anticipata